汽车金融公司正面临多重变化的新形势。在汽车行业结构性变化的推动力、汽车金融参与者争夺市场份额的冲击力、客群结构变化与数字化转型的驱动力等三重力量的交汇作用下，汽车金融公司转型变革迫在眉睫。

01 汽车行业结构性变化的推动

随着我国经济从高速发展阶段向高质量发展阶段转型，汽车行业也同样面临巨大变化。2018年我国汽车市场出现拐点，持续增长被逆转，增量市场转变为存量竞争市场，汽车产业与汽车金融行业不得不开始瞄准置换与复购客户。在“新四化”和“双碳”的政策基调下，2021年新能源汽车产销均增长1.6倍。传统汽车企业纷纷加大新能源市场布局，直面造车新势力全新商业模式的挑战，加速直销模式布局，汽车金融公司作为合作伙伴需要同步构建全线上的直销金融服务。同时，受疫情反复、芯片短缺及内需不足等因素影响，汽车企业利润收缩，汽车金融公司获取的金融贴息政策支持力度呈现减弱趋势。汽车行业的诸多变化推动着汽车金融行业的加速转型。

02 汽车金融参与者竞争的冲击

近年来，汽车消费贷款作为质量仅次于房地产按揭贷款的优质资产，正成为商业银行零售转型的重要布局方向。同时，作为汽车金融重要参与者的融资租赁公司和互联网银行等，在激烈的竞争中，为争夺市场份额，凭借更灵活的模式与产品、低首付门槛、简单的审批材料、便捷的线上流程、大消费场景数据等优势，对汽车金融公司不断发起挑战。严峻的竞争环境迫使汽车金融公司在全业务流程创新求变以实现突破。

03 客群结构变化和数字化转型的驱动

新生代年轻消费群体已成为我国主要的购车群体，汽车消费客群正发生结构性转变。年轻消费者观念超前，消费贷款和融资租赁因灵活模式被更多接受。新客群潮流个性且习惯线上消费，对个性化定制需求和2C直销模式十分青睐，汽车金融公司需要积极拥抱新趋势推出更多灵活产品。除此之外，数字化使得汽车行业和汽车金融行业的新竞争者更容易进入，它们致力于传统企业尚未满足的客户需求痛点的解决，快速渗透目标市场。数字化使得竞争对手绕过传统经销商网络，直接与客户接触，这给商业模式相对传统的汽车金融公司带来了极大的挑战。

一直以来，汽车金融公司作为汽车集团下设的金融机构，与主机厂合作密切，利用集团经销商网络优势，通过间接销售模式，助力主机厂和经销商销售并实现自身盈利。但因疫情影响、芯片短缺带来的利润收缩，主机厂开始与资金成本更低的银行开展更多合作。汽车金融公司需要不断深化并创新合作模式，为主机厂提供增值服务，为经销商赋能销售，并通过产品创新与营销创新，提升终端客户的服务体验，打造自身体系的综合竞争力。

01 业务合作的协同创新实践

在与主机厂协同发展方面的创新实践中，汽车金融公司可以凭借多年深耕市场的专业经验及与主机厂多年的合作共赢关系，从顶层设计层面与主机厂强化合作，致力于经销商和消费者需求的联合解决。广汽汇理汽车金融与广汽传祺主机厂达成专属合作模式，双方共建机制，以专属库存融资政策及个人贷款政策，为经销商和客户提供最优质的金融服务支持，通过专属模式库存融资全覆盖，实现了全年无重大风险事件，全年零不良，成功打造产融协同的新标杆。

02 营销方面的协同创新实践

在与主机厂和经销商的协同营销创新实践中，多家汽车金融公司根据主机厂的销售节奏与经销商不同发展阶段，联合主机厂与经销商开展团购促销活动与线上线下培训项目，通过有效协同，实现与主机厂和经销商的长期共同发展。吉致汽车金融2021年连续第4年对全国的金融专员进行L1~L3的培训及认证，并在宁波成功举办“金融服务技能大赛”及“赛道日”，帮助经销商加码新技能、形成协同的竞争优势。联合营销上，通过电商活动、车型促销、品牌推广等线上线下的联动形成合力，共同助力终端销售。广汽汇理汽车金融进一步加强2019年开创的汽车金融公司团购会联合营销合作模式，在2021年联合广汽传祺、广汽埃安、广汽本田开展49场团购会，吸引全国超过8600名客户参与，全力助力主机厂与经销商伙伴销售。广汽汇理汽车金融在2021年开创联合高等学府的专属经销商培训模式，携手广汽传祺和广汽本田主机厂，为经销商伙伴提升经营管理能力搭建了视角广阔的学习与交流平台。

03 产品方面的创新实践

面对银行强势介入及与主机厂合作的不断加强，为摆脱相对银行资金成本和品牌相对劣势，汽车金融公司在产品创新设计上需要由被动强依附主机厂贴息政策倾斜而推出的同质化价格竞争产品，向主动推出各种差异化产品的方向转变，凭借对汽车金融市场专业经验，与主机厂共同开发优质产品以更好地满足客户需求。

2021年，汽车金融公司针对消费者特征与需求差异推出更多个性化的灵活还款产品。东风日产汽车金融对启辰大V车型推出了新的结构性贷款产品“成长贷”，客户可享受第一年还款额为贷款金额的20%，第二年还款金额为贷款金额的30%，第三年还款金额为贷款金额的50%，即还款额随着客户工作年限的增长而提升。菲克汽车金融推出“无忧贷”产品，客户支付一定比例的首付后，可根据其自身资金情况及收入预期选择3年期内的月供逐年增加或者逐年下降，实现客户贷款期数灵活的定制化需求。东标雪汽车金融以助力品牌提升、金融普惠客户为服务理念。2021年针对年轻客户群体、白领客户群体推出了“青年贷”“安心贷”等产品，其中“青年贷”首年月供金额较常规产品更低，后续月供逐年递增，符合青年客户群体收入曲线变化，帮助初入职场的年轻人降低资金占用压力；“安心贷”平日月供低至666元起，更适合平日现金流压力较大和拥有年终奖的客户群体，有效降低客户的平日还款压力。

汽车金融公司紧跟汽车市场及行业趋势在各细分市场推陈出新，在新能源、二手车、商用车等各细分市场推出新产品，完善产品矩阵。在新能源细分市场，多家汽车金融公司顺应绿色网约出行快速发展，针对机构大客户和网约车司机推出专属贷款产品；针对新能源车残值低的痛点开发多种带残值保障的尾款产品，金融方案到期后客户可选择结清、展期或者置换。在二手车细分市场，汽车金融公司紧抓二手车市场新增长点，布局二手车零售产品及二手车库存融资产品。在商用车细分市场，多家汽车金融公司参与度不断提升。上汽通用汽车金融推出机构营运贷升级方案，从货运、客运类客户推广覆盖至租赁类等其他用途或者场景，以满足日益多样化的机构贷款需求。菲克汽车金融新增商用车试乘试驾车库存业务，以更好地缓解经销商资金压力，同时满足终端客户对车辆试乘试驾的多样化需求和体验。经销商上一季度零售及库存业务表现情况，将决定其本季度试乘试驾库存贷款利率。奇瑞汽车金融针对重卡车型，推出新产品并开展新能源商用车新业务，对细分车型实施差异化政策，简化客户申请材料，同时量身定制优质客户认定标准，满足市场用户差异化需求，提高客户满意度、便捷客户申请流程。另外，在库存融资产品方面，汽车金融公司开发灵活保证金及库存零售联动产品，帮助中小微经销商降低融资成本、减少资金占用。

上述多种产品创新实践的背后需要对客群变化、行业趋势及风险管理能力评估的深刻把握。汽车金融公司只有不断提升自身多维创新能力，才能打造出具有综合竞争力的产品与服务体系。

数字化转型从根本上是借助金融科技以业务为驱动来进行业务模式、产品和服务等多维度创新，通过数字化运营为客户提供更好的服务体验，实现企业降本增效。数字化转型已经成为各大汽车金融公司的核心驱动力。本节主要介绍汽车金融公司在数字化转型中的创新与实践。

01 紧跟国家政策方向，制定数字化转型的战略规划

数字化战略是数字化转型的起点，多家汽车金融公司紧跟国家政策方向，把数字化转型作为“十四五”战略规划的重点。

奇瑞汽车金融将数字化转型与公司的五年战略规划紧密结合，制定了适合于数字化转型的“信息科技三年规划（2021—2023）”，围绕高效的数据驱动、快速的决策分析、创新的业务模式、人性的设计思维和开放的渠道生态等方面，实现基础架构平台化、中台场景化、移动端专业化的三个主要目标。目前公司取得了阶段性数字化成果，一是聚焦“数字经营”，全面提升以用户为中心的服务体验；二是发力“智慧协同”，多维提高一体化、智能化运营效率；三是守住“安全底线”，打造更加安全可控风险管理体系；四是夯实“能力底座”，加速推进数字基础设施落地。

福特汽车金融明确了公司在数据治理方面的愿景、目标和路线图，积极推动企业向数据驱动型组织转型，包括在管理层设置数据治理委员会，负责审批具体方案，监督战略实施；在数据流程和应用部下设数据管理及服务团队，负责制定机制和流程；积极开发数字化工具，希望实现数据取用自主化和数据价值最大化。另外，公司将原市场部调整为数字化体验部门，负责开发和更新各种面向客户的数字化工具平台，包括贷前的线上金融、贷中和贷后的账务管理系统、客户端微信等。

一汽汽车金融秉承一汽集团整体数智化转型理念，明确了数智化转型发展战略和路径。设定一个发展愿景即构建数智一汽金融和三大工作主线，即业务创新，智慧管理，精益体系。公司计划在“十四五”期间实现线上获客占比50%，月活量逐年递增50%，达成核心系统化，自动化率，无纸化率，移动化率，流程实时洞察率均达成100%，数字化人才占比达到30%，业务成本下降与创新业务增长方面每年都有重点、亮点性工程。此外，在公司内部构建数智化转型组织，设置首席数智官、执行数智官、智行数智员，转型办公室。继2020年陆续构建并形成能力中台后，在2021年核心系统微服务转型的关键期启动对核心系统的微服务改造，组建了经销商服务平台和贷后管理平台的微服务建设，同时，成立数字化转型办公室主导数智化转型工作的推进，实现对“十四五”业务量翻倍的业务诉求的支撑。

丰田汽车金融一直对新技术的应用持积极乐观的态度，并不断提升研发投入占比，系统性地开展数字化转型及创新工作，从产品线上化、电子合同化、营销数字化、数据智能化等各方面进行升级和优化。线上贷款合同签署业务上线以来至2021年末期间，已放款申请中，电子合同签署占比52.64%。数字化转型同时也应用在市场营销及客户运营上。市场营销方面，尝试了视频营销，KOL传播、直播带货等各类新媒体渠道和手段，吸引潜在客户关注并最终成交。通过丰富的功能，多样化的运营活动，提升客户留存和活跃，最终实现价值产出最大化。

广汽汇理汽车金融在“十四五”规划中将重新设计顶层数字化战略，中期以提升运营效率与支持业务增长为主要目标，长期前瞻布局探寻商业模式创新。公司正在开展的鲲腾核心系统项目设计了定制化绩效考核和激励机制，鼓励项目组助力以全新、强大的核心系统为主机厂、经销商和消费者带来更优质的服务。数字营销是数字化转型的重要组成部分，基于数字化营销策略，广汽汇理汽车金融2022年将成立数字营销团队并将全员招聘到岗。同时，广汽汇理汽车金融注重培养该领域人才，定制化配备内外培训计划，引导数字化人才提升技能，助力公司金融科技发展。

长安汽车金融已初步建成支撑科技创新发展的科技体系：一是打造高效协作的组织体系，形成包括信息科技委员会、信息技术部及战略创新部两大部门、大数据中心的“1委2部1中心”的数字化转型组织架构。二是组建自立自强的科技团队，科技人员规模是最初的10余倍。三是推出灵活多元化的激励方式，建立岗位价值、绩效贡献、能力等级“三位一体”宽带薪酬体系，设立创新创效项目激励、超额利润分享等多元化激励措施。四是建立双向融合的良好机制，注重将科技与实践充分融合，建立科技赋能项目报送机制，组建跨部门联合团队，不定期开展培训交流、科技竞赛、访问学习等活动。

东风日产汽车金融2021年开始搭建数字化的经营管理体系，包含以下四个数字化方向：（1）实现线上化交易闭环并以用户为中心逐步迭代；（2）实现信息化内部流程并以敏捷、高效为目标逐步迭代；（3）建立数据仓库并实现应用；（4）实现数据智能化，具备数据挖掘能力及基于数据的商业洞察。在2021年获得一定突破：完成了抖音及微信视频号的上线，开立了微信留言区，正式步入新营销，与终端客户加强互动；实现了线上电子银行卡扣款授权功能，替代了线下烦琐的业务流程，优化客户体验；实施了库存贷前系统，销售管理系统以及办公自动化系统，节省了管理成本的同时提升了管理能力。

02 数字化转型促进商业模式变革

汽车行业传统的商业模式是以经销商为中心开展业务与服务。近年来，随着新能源汽车的飞速发展和数字化颠覆者造车新势力的快速崛起，汽车行业销售理念开始进入直销时代。汽车金融公司需要紧跟汽车行业的变革发展步伐，将金融服务线上化，让终端客户可以直接通过线上渠道进行购车。汽车金融公司接受客户的在线申请，提供在线自动审批，让客户在线上完成贷款申请全流程并提供优质的客户体验。上汽通用汽车金融于2021年正式建立直客渠道，全面对接上汽通用汽车及上汽通用五菱开展新能源车的线上直销，提升客户的线上消费体验。公司为线上直销项目建立了专项业务管理制度和业务规划，两个品牌的直销系统分别于2021年10月和11月上线。直销渠道将通过打造交互力、运营力、产品力等六大核心能力建立端到端的全新新能源汽车绿色金融服务流程，助力厂商实现销售，提升客户品牌满意度和忠诚度。吉致汽车金融2021年根据吉利旗下的新能源品牌极氪的直销模式发展需要，为配合极氪的上线，在短时间内完成了线上化金融方案的设计、开发及验证工作，做好了为购车客户提供纯线上化金融服务的准备。菲克汽车金融在商务市场部下增设线上金融专员岗，通过在线视频，与线下销售人员进行协作，能够远程为客户一对一提供专业详细的金融产品和服务解答。

03 保有客户营销方面的数字化实践

随着线上渠道的打通，以大数据为核心的保有客户营销也在被越来越多的汽车金融公司应用与实践。上汽通用汽车金融的直客团队，以微信公众号近400万的存量粉丝客户为依托，通过微信这一数字化工具点对点地直联客户，进行私域流量精准营销，2021年增加复购产生一定合同量。菲克汽车金融增设客户关系管理岗通过多维度获取客户金融产品和服务诉求，同时根据公司业务发展策略为保有客户开发新的产品，公司联合主机厂，针对部分品牌和车型的优质忠诚客户推出复购优惠活动，可享受优先及更为便捷的信贷审批政策，以及享受如免除全部提前结清费用、月供减免等费用优惠。一汽汽车金融通过数智化分析平台，为销售经理提供实时业务数据，包括行业最新数据、市场变化情况，线上解答经销商疑问、客户临时咨询问题等。福特汽车金融对客户的数据进行深入分析，同时引入预测模型基于大数据运用及客户行为分析，根据演算结果精准触达客户以促进复购。未来随着线上渠道的打通和大数据平台的充分搭建与利用，保有客户营销将会得到更深入的应用与实践。

04 提升客户服务体验方面的数字化实践

经过近几年金融科技的发展和应用，2021年汽车金融公司在提升客户服务体验方面的数字化应用日趋成熟和完善。

在贷款申请方面，汽车金融公司在零售客户端积极应用大数据和信息科技，不断推出新的在线申请客户体验项目，在经销商端通过数字化技术不断优化经销商工具，提升审批效率，优化客户贷中体验。上汽通用汽车金融“小管家”APP将车贷在线申请、客户资料预审、电子合同签署等功能集于一身，通过应用图像识别和人脸识别技术，在有效实现风险识别的基础上，减少客户到店次数，极大程度地满足了“零接触”购车需求，让申请环节更加便捷高效。经销商人员和客户不再受时间地点限制，可以随时随地在线填单。丰田汽车金融零售业务逐步开展电子划款授权，替换纸质授权；推广电子合同使用，替换合同视频面签。丰田汽车金融一直在探讨借助新的金融科技手段开展线上贷款合同签署业务，目前该业务模式已于2020年9月19日正式上线。这不仅在业务实操层面为客户、经销商以及丰田金融放款人员带来显著的效率提升，在保护金融公司核心资产安全，主张自身法律权益等方面也带来了质的变化。广汽汇理汽车金融推出了“e秒贷”4.0版本，新版本增加了“电子签约”功能，用户可直接在“广汽汇理汽车金融”微信小程序中完成线上签约，为客户提供了更为高效、便捷的汽车贷款新体验。奇瑞汽车金融进一步推广APP、微信小程序的使用，实现了电子授权全覆盖，同时持续迭代优化自动审批规则，提高自动审批率，并通过增加人脸识别及线上授权等应用，完善C端小程序功能，利用OCR自动识别、电子签约及区块链存证等技术实现新车非营运性质乘用车自动化放款，打通从申请到放款全流程自动化体验，为客户提供更为便捷优质的服务。东标雪汽车金融进一步优化现有移动端系统。在成熟化运营经销商APP端3年后，继续新增放款后资料补录、函件下载、视频双录等多种功能，拓宽APP功能，使更多业务可以通过手机办理；电子签系统，通过结合RTC视频传输技术，客户通过远程办理的人脸识别体验也像到店一样流畅。菲克汽车金融2021年升级零售贷款划款授权书自助签约功能，并继续推广零售电子合同签署的应用，促进全线上零售业务发展，大大提升了公司贷前业务效率，给客户带来了极大的便利性。特别是在疫情管控特殊时期，即使客户足不出户，也可以远程协同经销商完成整个贷款流程。此外，公司利用内部“打分卡”风控模型，大幅提升贷款审批的自动化程度和业务开展效率，更好地满足了客户对于贷款审批和放款的时效要求。

在贷后服务方面，各汽车金融公司2021年注重在线智能客服的体验应用。上汽通用汽车金融针对热线服务开展语音类智能质检，通过语音转文本抓取关键词、违禁词等，对智能质检初筛后的录音做人工复检，降低投诉风险的同时，提升了服务质量，贷后方面还开通了“还款记录查询”“银行卡更换（工行/招行）”和“电子合同获取”等功能。一汽汽车金融通过对现有IVR系统迭代升级，建设了一套集按键式IVR、智能对话式IVR于一体的新一代智能语音自助服务体系，为客户提供丰富、便捷的金融在线服务。东风日产汽车金融在微信上新增了机器人应答功能，为客户答疑，对话次数超过16万次；新增并优化了微信自助服务功能，如汇款登记、提前还款、结清证明等。福特汽车金融也在微信公众号推出了在线客服功能，并在其账务服务平台发布了各类贷后自助服务功能，其中结清专区不仅可供客户在线查询结清解抵押流程以及解抵押材料的快递邮寄状态，还可供客户申请补寄解押材料等。随着各新技术的不断突破与应用，未来的智能客服全新交互体验将更流畅高效。菲克汽车金融2021年持续优化微信客户服务平台功能，客户可自助查询其“对账单”“还款情况”“合同查询”等信息，进行贷款展期、提前结清申请，也可随时进行手机号码等个人信息变更，增强客户信息的自主化管理，提升公司客户服务获得感。吉致汽车金融对于客服板块的数字化和智能化转型进行了大力推动。2021年公司客户中心微信线上接待客户占比接近50%，微信人工服务满意度保持在95%，体现了微信客服的高质量服务水平。在微信公众号方面，关注粉丝数量已超过138万，同时，线上智能机器人和自助功能提供7×24小时服务。智能机器人咨询量达到44万，微信自助功能服务则提供了14项贷前和贷后各类信息查询功能供客户自主查询，各自助功能点击量289万人次，微信自助率突破70%。丰田汽车金融于2021年4月正式启用智能客服，支持多渠道（官网、微信公众号、小程序等）统一接入，支持多种交互形式的问答，为用户实现7×24小时的服务提升了客户服务水平。智能客服系统上线后，平均每日接待客户数量由原有的117位增加至1065位，提升了810%；最高每日接待客户数量由原有的321位增加至2607位，提升了712%。智能客服系统的上线有效分流了人工热线电话的压力，提高了客户满意度。

05 风险控制管理方面的数字化实践

除了营销和提升客户服务体验方面的数字化转型实践外，风险控制方面的数字化转型已经是众多汽车金融公司的普遍共识，各公司也已经持续进行大量的投入和探索。特别是针对直客场景下的风险控制，对于大部分汽车金融公司都是一个新的课题。目前风险控制的数字化主要通过线上风险控制实现快速精准审批，提高自动审批覆盖率，同时结合贷中、贷后风险监控不断优化贷前风险控制策略，达到有效控制不良贷款比例、为业务发展保驾护航的目的。

零售贷款风险控制方面：汽车金融公司在审批端积极应用大数据和信息科技不断优化风险防控能力，基本已经完成同时接入人行及百行征信渠道，通过大数据风险控制模型在审批端进行精准风险控制。吉致汽车金融通过百行征信提供的核验类服务，例如，银行卡信息核验，手机信息核验等对客户提供的信息进行交叉验证和比对，有效地降低了潜在的欺诈风险，同时还引入了供应商的设备指纹比对功能，通过对客户进件设备的一系列校验，判断客户申请是否存在异常。一汽汽车金融在身份识别、信用评估、反欺诈方面均有接入符合资质的第三方数据，积极应用人工智能等金融科技，自主研发申请模型、反欺诈等模型，实现千人千面与百店百策精准效果，在保障客户体验的同时，不断提升反欺诈精准识别能力，并不断探索在贷中、贷后引入预警数据，提升贷后回收率。广汽汇理汽车金融在探索引入新的数字化转型手段，例如，在贷款审批环节中增加视频申请文件，同时针对视频文件内容进行数字化提取，通过第三方数据和模型优化不断提高风险防控能力。丰田汽车金融通过使用大数据，力求完善客户画像。决策引擎系统集成了规则集、决策表、决策树、评分卡、决策流等业务规则设计工具，依托这些工具，设计并部署了多项风险控制规则，可以做到按地区、按渠道、按产品等多维度实施差异化的风险控制策略，通过不断优化风险控制策略，努力做到综合化、精准化客户评级。长安汽车金融整合第三方数据与自主研发的自动化数据挖掘算法，持续累积风险标签特征；平衡业务发展与风险控制，审慎设置量化风险模型参数，并通过压力场景进行校验；推进完成“智能评估中心”“智能分析中心”“智能监控中心”的建设，实现从数据获取、数据分析挖掘、模型设计研发、模型应用、模型监控评估、模型退出等全流程闭环运行。同时，一汽汽车金融、吉致汽车金融及长安汽车金融等多家汽车金融公司均积极探索在客户授权情况下，合法合规使用第三方数据关于客户端时间及空间的应用服务。一汽汽车金融积极引入先进金融科技与自主研发风险模型，应用于贷前、贷中、贷后，助力实现不良控制，提升敏捷反欺诈能力，为信贷业务保驾护航。在贷中、贷后端，尝试探索大数据、模型等金融工具，差异化精益管理，助力不良控制。东风日产汽车金融更新风险数据模型，优化相应的决策引擎系统，提高了评分卡的区分度和准确度，在防范风险的基础上，提高了审批效率。此外，公司还开发了人脸识别，线上PBOC、线上电子合同等核心功能，便捷准确地对客户身份信息进行核验，并通过自动放款政策，提升客户服务体验，提供更便捷的汽车金融服务。

库存融资风险控制方面：上汽通用汽车金融通过三年的努力，全面升级了经销商贷款“闪电平台”和“电子围栏”组网，逐步实现经销商RFID设备及自助盘库全覆盖、二网微信APP及盘库全覆盖、安吉星数据全接入、税票数据全接入、视频监控以及人工智能盘点（RMTV）的全覆盖。通过实现对于车辆实时状态的获取，提升批发信贷对于融资车辆真实状况的把控。东风日产汽车金融着手推进库存业务贷前系统的功能上线。贷前系统将实现线上无纸化经销商贷款申请、在线信贷分析审批以及授信条件统一管理等功能，通过系统技术标准化流程，从而提升工作效率。丰田汽车金融引入舆情监控系统，依托外部舆情数据，定期监控库存融资经销商各种舆情信息，努力做到危机事件及早预警，同时为库存融资信贷决策提供依据。菲克汽车金融对部分品牌经销商全面启动库存融资车辆盘点系统，利用智能手机实时定位和读取无线射频标签对库存车辆进行实时定位监控，在有效进行库存监管的基础上，为异地库存盘点和经销商经营提供便利。福特汽车金融利用车辆定位设备（OBD）监控经销商二级网点的融资车辆，利用多种工具监控经销商日常经营状况。

在可能即将迎来的直销模式下，汽车金融公司在传统业务模式下通过经销商实现的渠道风险防控手段被削弱，因此业务模式的变化让数字化风险管理转型变得更加重要，各公司均反馈在积极探索新的数字化风险管理方式上，一方面通过增加数据源的方式补充适用直销模式的风险防控手段，另一方面尝试增加数字信息的使用场景，在各阶段增加数据埋点，通过用户行为和设备等信息的比对，更好地实现风险分析和风险防控目的。

然而，在积极探索使用第三方数据应用服务过程中，各汽车金融公司均反馈在数字化转型过程中普遍遇到包括数据安全和合规性使用方面的挑战。2021年《个人信息保护法》的出台，与《民法典》《数据安全法》《消费者权益保护法》等法律共同编织成一张消费者个人信息保护网，加上2021年人民银行征信管理局给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”，在严监管的大背景下，对金融公司合法合规使用数据提出了更高的要求，行业使用第三方数据也趋于谨慎，同时受严监管影响，第三方提供数据的稳定性和质量也受到了影响。除了外部环境因素的影响外，各公司也普遍面临数字化过程中缺乏专业人才和缺乏足够的数据分析应用能力的内在问题，同时在市场不断变化的情况下，数字化过程中也面临业务流程优化和再造，后台系统改造需要投入较大的人力和物力成本。与此同时，直客模式下客户在贷款前期可能不需要到店，放款后经销商仅作为交车服务方，对于非免抵押车辆的抵押管控问题更加凸显，这些都是在直客模式及数字化转型过程中亟须解决的痛点问题。

06 提升公司运营效率方面的数字化实践

在运营方面，汽车金融公司精耕细作打造行业的服务专家，利用数字科技，打造数字化系统平台和流程，在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领域都有专业的流程及系统，提升运营效率，通过自身服务水平的不断进化提升客户体验。丰田汽车金融实施了应用性能监控系统，通过深入探查业务系统交互流程，分析系统性能，可以及早发现系统隐患。同时，在系统故障时，能够有更多信息用于故障分析，大大提高了系统问题的排查和处理速度。广汽汇理汽车金融鲲腾核心系统项目是广汽汇理迄今为止范围最大，历时最长的项目。此项目将结合优化现有业务流程、支持新业务扩张、以客户为中心的设计、开发先进的数据分析能力、实现生态系统合作和集成的五大项目目标，通过技术变革、运营变革、流程变革，助力公司数字化变革，目前已于2021年11月完成项目的第一个里程碑。菲克汽车金融优化经销商的库存融资平台，经销商可以实现在线还款赎证，能够自主查询车证赎回状态和相关利息及额度信息等，减少运营部门手动工作，同时增强经销商流程体验。2021年还向经销商推出库存融资电子发票及零售贷款利息电子发票开具系统，大幅提升公司发票处理流程的效率，使得业务开展更方便快捷的同时，减少发票邮寄过程中带来的风险。东标雪汽车金融通过搭建经销商信贷业务数据平台，实现对经销商业务风险和效率的及时揭示，帮助经销商综合提升数据运营和风险管理能力。汽车金融公司利用金融科技不断提升公司运营效率，为数字化转型提供了系统保障。长城滨银汽车金融在2021年完成了新数据中心建设，与现有数据中心形成同城容灾，实现业务双中心部署双运行能力，确保业务连续、安全、可靠，助力公司业务快速发展；制定开发了信息系统框架2.0规范，推动自研发应用微服务架构转型，实现了27套系统容器化改造，灵活支持业务扩展；开发测试管理模式由瀑布式开发向敏捷式开发转型，2022年计划推动研发运营一体化项目建设，实现项目需求、开发、安全、测试、部署、度量全方位统一管理，依据DevOps能力成熟度模型匹配公司现状进行提升和改进。

在“新四化”和“双碳”的政策大背景下，我国的新能源汽车迎来爆发式增长。在供给端，新能源各细分市场的创新金融产品层出不穷；在需求端，随着我国城市化进程的加快和互联网共享经济的发展，以新能源汽车为主的网约出行需求持续增长。同时，随着消费者对新能源车型的接受度不断提升，需求得到加速释放，新能源市场已经从政策驱动转变为市场拉动的新发展阶段。2021年新能源整体市场销量及渗透增长飞速，新能源汽车已成为汽车金融公司重要的增长点，新能源汽车金融也随之升温。

在服务配套方面，因新能源汽车有着庞大的移动出行市场需求，以网约车租车公司为代表的机构客户的融资需求不断增加。汽车金融公司更加注重对机构客户服务能力的提升，进而有力地支持主机厂新能源出行业务发展。以广汽汇理汽车金融为例，在2021年，通过组建机构贷大客户专业销售团队，以及提升本地批复权限及审批效率，提升机构大客户业务竞争力。2021年，公司全年累计新能源汽车机构大客户放款同比2020年增长12倍，有力支持主机厂新能源出行业务发展的同时，实现了自身的业绩增长。

在产品与政策方面，上汽通用汽车金融推出针对五菱宏光MINI的“迷你贷”金融产品，通过免抵押、简化材料和自动审批，为客户打造极简购车体验，从而每三位宏光MINI车主中就有一位使用了“迷你贷”，助力宏光MINI成为新能源汽车市场的现象级产品。此外，打通了五菱“LINGClub”APP直销系统对接，与别克和雪佛兰也都上线了全线上金融服务，初步跑通了全线上金融购车的模式，并产生了一定合同量。吉致汽车金融推出了针对网约车业务的专项产品，在产品细分上，根据网约车经验时间的长短把客户区分为新手司机和老司机，并对其进行风险政策分级，并以居住类等材料结合人工判定加强对客户稳定性的核查。东风日产汽车金融在为个人客户提供新能源车型贷款的同时，也为营运及非营运的公司客户提供贷款产品，满足不同客群的购车需求。对于非营运性质的公司购车，公司联合主机厂提供贴息金融产品，降低了公司购车的资金成本；对于营运性质的公司购车，公司提供1~3年期的等额本息金融产品，满足公司客户的购车需求。东标雪汽车金融针对出租车、网约车司机开发了不同还款期限种类的优惠利率产品，从多维度为客户提供差异化金融产品与服务，满足成本敏感型、现金流敏感型等不同客户群体需求。对营运和自用车辆在首付比例上进行区分；通过全流程线上办理贷款申请、放款等科技手段迎合新能源客户线下看车、线上订车的消费习惯；为机构客户提供“一单一议”的定制化金融产品服务，满足不同群体的融资需求，切实帮助机构客户解决实际融资问题。奇瑞汽车金融除了开发新能源乘用车的个人户和公户产品外，也开发了新能源商用车业务产品，筹备建立了新能源商用车车型库，根据当地市场情况，收集客户实际成交价和经销商采购价格，从终端进行车价认定，避免车价过高发生欺诈类风险。

在应对新能源汽车残值低的痛点方面，广汽汇理汽车金融联合主机厂推出“保值回购”产品，开创了第三方公司保值回购业务与金融公司低门槛购买的业务融合。客户借助金融服务实现低门槛购车，到期时又可申请由第三方公司兑现保值回购服务，实现车辆的高保值。从而解决客户在新能源车在购买和使用的焦虑。

2021年二手车市场呈现良好的增长态势。芯片短缺导致新车市场供应不足，二手车相关政策得到逐步实施，特别是取消“限迁”和“跨省通办”，为二手车跨区域交易流通提供便利，众多因素叠加在一定程度上激发了二手车销量的快速提升。根据中国汽车流通协会公布的数据，2021年全国二手车交易量达到1758.5万辆，同比增长22.6%。随着二手车市场快速发展，二手车已成为汽车金融的下一个增长点，汽车金融公司纷纷布局并不断提升参与度。

在服务配套方面，汽车金融公司通过配置专门人员、设立与二手车业务相适应的审批模式、升级系统等，来为客户提供更精准的二手车金融服务。东风日产汽车金融新成立二手车营销团队，并设立单独的产品设计人员对二手车合作商产品、经销商端的二手车产品进行设计和优化，并持续进行系统改造。同时，持续更新优化现有流程、政策和系统，不断提升自动审批率，并积极组织技术人员安排与外部渠道系统进行对接，以提升业务效率；上汽通用汽车金融推出二手车APP小管家及“人车分离”审批模式，并针对二手车业务推出客户评分卡，提升了审批效率，实现了快速锁定客户成交意向，有效促进车辆成交。

在产品方面，汽车金融公司针对二手车特点开拓和优化金融产品及业务，拓展业务范畴的同时，增加客户选择范围。长城滨银汽车金融试点上线二手LCV车型金融产品及二手皮卡金融产品，首付30%起，车龄≤5年，利率9.98%起，贷期2年/3年，为商用车购车客户提供多样化选择方案；福特汽车金融林肯认证二手车项目自2021年3月开始实施，与原二手车产品相比，可贷款车龄从5年放宽到6年，贷款期限的限制从7年延长至9年，同时取消了10万公里里程数的限制，以厂商认证二手车里程数条件为准；上汽通用汽车金融2021年二手车产品针对优质客户开放全品牌长车龄产品（车龄8~10年15万公里以内），满足乡镇市场客户需求。

二手车带来了业务发展机遇，也面临着多重挑战，例如，二手车估值困难且客户征信相对偏弱提高了风险控制难度、授权经销商二手车车源不足、二手车行业业态分散等。针对发展难点，各主机厂不断探索解决方案，例如，推出二手车认证体系为客户提供保值回购服务，帮助经销商从客户手里优先回购第一手优质车源。作为汽车金融公司，需要紧跟主机厂二手车发展节奏，积极探索二手车金融业务新模式，创新二手车金融产品，为加速汽车产业“内循环”提供金融支持。